Още преди да подпише договора за заем, клиентът ще знае каква сума трябва да върне
Седмица остава до изтичането на срока, даден на банките да приведат условията си за отпускане на ипотечни заеми според изискванията на новия Закон за кредитите за недвижими имоти на потребителите. Дали законът успешно ще изпълнява основната си функция - ycтaнoвяванeто на пo-яcни и пpoзpaчни пpaвилa пpи ипoтeчнитe кpeдити, c цeл зaщитa интepecитe нa пoтpeбитeли, пocpeдници и кpeдитopи, ще се разбере през октомври. От началото на следващия месец започват проверки на Комисията за защита на потребителите (КЗП) - веднага след изтичането на срока за адаптация на банките, каза Димитър Маргаритов, шеф на КЗП. Под лупа ще се гледат и дружествата за бързи заеми, които също наскоро бяха подложени на законови промени.
Изискването в закона за прозрачност и яснота се отнася главно за клаузите на договорите за ипотечен кредит, преддоговорната информация, правата на потребителите и др. Със закона се въвежда Европейският стандартизиран информационен формуляр, който задължително банките ще предоставят на клиента. Законът много подробно описва каква информация трябва да бъде представена на кредитоискателя, за да може той да направи своя информиран избор. Със стандартизирания формуляр се дава възможност на клиента да сравни условията на различните трезори, за да избере най-подходящия заем за него. В стандартизирания формуляр дружеството, отпускащо ипотечния кредит, трябва да опише общия размер на кредита, в каква валута се отпуска и дали може да се превалутира в случай, че тя поскъпне (поевтинее). Във формуляра трябва да се опишат подробно и срокът на заема, видът на лихвения процент (фиксиран, плаващ, комбиниран), посочва се размерът на дължимата лихва, както и нейната разбивка на референтна и добавена (в %), както и общата сума, която трябва да се върне до изтичане срока на договора. Така още преди да подпише договора за ипотечен кредит клиентът ще знае каква е общата сума, която ще трябва да върне на банката за целия срок на заема.
Абсолютна новост в законодателството ни е задължението кpeдитopът дa предупреждата пoтpeбитeлитe какви ще станат месечните вноски, ако курсът на лева падне с 20% към валута, в която е изнеглен заема. Kpeдитopитe cъщo тaкa ca длъжни дa дaдaт paзяcнeния кaк мoжe дa бъдe oгpaничeн вaлyтния pиcк, нa кoйтo e излoжeн пoтpебителят. Курсът на левът е фиксиран към еврото (най-масовата валута, в която се теглят ипотечни заеми) и кредитите в евро реално не носят валутен риск. Но преди няколко години масово се теглеха креди в швейцарски франкове, а впоследствие франкът драстично поскъпна спрямо лева и доста хора изпаднаха в невъзможност да си погасяват заемите. Затова даването на повече разяснения ще бъде полезно на клиентите. Подробна информация ще трябва се дава и за най-важния компонент на кредита - годишният процент на разходите (ГПР) или реалната цена на заема със всички такси. В единния формуляр, който ще получава клиентът, освен лихвения процент трябва да са посочени и абсолютно всички дължими разходи по заема - еднократни такси, комисиони за вписване на ипотека, както и изчисления на допускането за промяна в лихвения процент (при променлива лихва). Във всеки от тези случаи трябва да се изчислява размера на ГПР, както и невключените в него разходи (ако има такива). Банките трябва да представят примерен погасителен план с дати и размер на погасителните вноски, оформен като таблица. Като след всяка вноска се посочва остатъкът по главницата на заема. А за всяка вноска трябва да е направена разбивка колко е размерът на лихвата и колко на главницата.
Важен атрибут на стандартизирания формуляр е частта със задълженията на потребителя. Уточнява се, че ако не се спазват условията по договора, размерът на плащанията по него се променя и се посочва точно как, какви са наказателните таски, лихви и пр. Трябва да се посочи и промяната на ГПР при преустановяване на дадена услуга (напр. плащанията на ток и вода от разплащателна сметка в банката).
Най-вълнуващата част от договора за ипотеката е таксата са предсрочното погасяване на заема или част от него. Този пункт претърпя пълна промяна в последните няколко години - от значителна сума се стопи до нула в текстовете на новия закон. Сега нищо не се плаща, ако кредитополучателят е внесъл поне 12 вноски по кредита. Ако обаче това условие не е изпълнено, таксата е 1% върху оставащата част от заема.
Описват процедурата за подаване на жалби
В стандартния информационен формуляр за ипотечните кредити се уточнява и механизмът за подаване на жалби, в случай, че възникнат недоразумения, които не могат да се изгладят между страните. Посочено е къде се подават жалбите, каква е процедурата и кое е вътрешното звено, което разглежда оплакванията. Фиксиран е максималният срок, в който жалващият се трябва да получи отговор. Упоменат е алтернативният орган, към когото да се обърне потребителят в случай, че не бъде постигнато споразумение с банката, както и името и сайта на надзорния орган, който я контролира.
Тъй като дружествата за бързи кредити също попадат непрекъснато под прицел на жалващи се граждани, КЗП ще проверява и тях от началото на октомври. За тях съответната европейска директива също е предвидила стандартен европейски информационен формуляр. Той е доста подобен на този за ипотеките и може да бъде намерен на интернет страницата на Комисията за защита на потребителите.
Вижте всички актуални новини от Standartnews.com
